老後資金のオンライン相談を受けた、65歳の正直な記録

65歳のわたしが、去年の秋、初めて老後資金のオンライン相談を、ファイナンシャルプランナー(FP)さんに受けました。

別記事(10年後の年金、65歳のわたしが計算してみた本当の数字)で、わたし自身が試算してみて、それでも分からないことが、いくつかあったからです。

特に、こんなことを、専門家に確かめたかった。

• わたしの試算は、根本的に間違っていないか
• 月3万円の新NISAは、いまの規模で続けるべきか、増やすべきか、減らすべきか
• 介護費用の備えは、いま1,000万円あれば足りるのか
• 夫が先に逝った場合、わたしの遺族年金はいくらになる試算か
• 持ち家のリフォーム(キッチン200万円ほど)を、今やるべきか、後にするべきか

これらは、ネットの記事を読むだけでは、答えが、出ませんでした。

そこで、思いきって、オンライン相談を、受けてみました。

この記事では、その1時間の中身、料金、本当に役に立ったかを、お伝えします。

重要なお断り:この記事は、わたし個人の体験です。FPさんへの相談内容、料金、活用法は、ご家庭やFPさんによって大きく違います。具体的には、信頼できるFPさんや、金融機関の窓口に、ご相談ください。

オンライン相談を選んだ、3つの理由

なぜ対面ではなく、オンラインを選んだか。理由は3つでした。

ひとつめ、自宅から出ずに、相談できる。 65歳になって、雨の日や暑い日に出かけるのが、だんだん大変になりました。 オンラインなら、自分の家のリビングで、お茶を飲みながら相談できます。

ふたつめ、自分の家計の資料を、その場で見せやすい。 通帳、保険証書、年金見込み額の通知書、これらを手元に並べて、画面共有でFPさんに見せられます。 対面だと、資料を持ち歩いて、紛失リスクもあります。

みっつめ、料金が、対面より、やや安い傾向がある。 対面1時間が7,000〜10,000円のところ、オンラインは5,000〜8,000円のところが、多いそうです。

これらの理由で、わたしは、オンラインを選びました。

どのFPさんを選んだか

FPさんは、3人候補を、比較しました。

選び方は、こんな手順でした。

ひとつめ、地元の自治体の「無料FP相談窓口」を確認。 自治体によっては、月に数回、無料FP相談を開催しているところがあります。 わたしの自治体には、月1回、保健センターで、無料FP相談がありました。

ふたつめ、地元の金融機関の「特定の商品を売らないFP」を確認。 金融機関のFPは、自社の商品を勧めてくることが、多いと聞きました。 わたしは、「中立」と書かれているFPだけを、候補にしました。

みっつめ、FPの「相談実績年数」を確認。 FPの中には、まだ経験が浅い方もいます。 わたしは、60代以上のクライアントの相談実績が、最低5年以上ある方を、候補にしました。

最終的に、わたしは、地元の独立系FP事務所の、60代女性のFPさんに、お願いしました。

料金は、初回1時間で6,000円でした。

相談の前に、準備したもの

オンライン相談の前に、わたしが準備したものを、お伝えします。

ひとつめ、家計の概要表(A4で1枚)。

• 月の収入(年金、夫のパート、わたしのパート、合計)
• 月の支出(食費、住居費、医療費、通信費、交際費、貯蓄、合計)
• 貯蓄の内訳(普通預金、定期預金、新NISA、その他)
• 不動産(持ち家の評価額、ローン残高(残債なし))
• 保険(医療保険、生命保険、それぞれの月額と保障内容)

ふたつめ、年金見込み額の通知書(ねんきんネットから印刷)。

夫とわたしの、それぞれの分。 65歳時点と、70歳時点(繰り下げした場合)の、2つの試算結果。

みっつめ、聞きたい質問のリスト(A4で1枚)。

冒頭にも書いた、5つの質問を、紙に書いて、用意しました。

この準備に、わたしは、半日かけました。

ですが、これがあったから、1時間の相談で、本当に必要なことが、聞けました。

1時間の相談の流れ

予約の日の朝10時、わたしは、自宅のリビングで、ノートパソコンの前に座りました。

Zoomで、FPさんと、つながりました。

最初の10分: 自己紹介と、わたしの状況の概要

FPさんが、こう聞いてくれました。

「今日、いちばん解決したいことは、何ですか」

わたしは、用意した5つの質問のリストを、画面共有で見せて、説明しました。

次の30分: 質問への、具体的な回答

FPさんは、わたしの質問に、1つずつ、答えてくれました。

• 試算は、概ね正確。ただ、医療費の見積もりが、やや甘い
• 新NISAは、いまの規模で続けるのが妥当。増やすのは、夫が72歳の頃に再検討
• 介護費用は、1,000万円では、施設入居の場合、ぎりぎり。1,200〜1,500万円を目標に
• 夫の遺族年金の試算は、画面共有で計算してくれました。月13.5万円との試算
• キッチンリフォームは、夫の介護が始まる前(68歳までに)、進めるのが推奨

具体的な数字と、根拠まで、丁寧に説明してくれました。

最後の20分: 自由質問と、まとめ

わたしから、追加の質問を、いくつか。

「夫が先に逝ったら、わたしの家計の収入は、月いくらになる試算ですか」 「遺族年金は、いつから受け取れるんですか」 「相続税の対策は、どこまで考えるべきですか」

FPさんは、丁寧に、ぜんぶ答えてくれました。

そして、最後に、こう言ってくれました。

「今日のお話の内容を、後日、PDFで簡単なまとめをお送りします。これを、ご主人とも、共有してください」

3日後、本当に、A4で3枚のPDFが、メールで届きました。 今日の相談の要点と、おすすめの行動が、まとめられていました。

料金 vs 得たもの

料金は、6,000円。

それに対して、得たものは、こうでした。

• 自分の試算が、概ね正しいという、専門家からの確認(これだけで安心感が、大きかった)
• 医療費と介護費用の、より現実的な目安(1,500万円ターゲット)
• 新NISAの、いつ見直すかのタイミング
• 夫が先に逝った場合の、わたしの収入の試算
• リフォームの、最適なタイミングの目安
• 後日PDFで届く、まとめの資料

これらを、自分で調べていたら、何十時間かかるか、分かりません。 そして、たぶん、自分だけでは、たどり着けなかった答えも、いくつかありました。

6,000円で、これらが手に入ったのは、本当に、安かった、と感じています。

オンライン相談で、気をつけたこと

オンライン相談で、わたしが気をつけたことを、3つだけ。

気をつけた点① 「個別の商品を勧めるFP」は避ける

FPの中には、特定の保険や、投資信託を、強く勧めてくる方が、います。

これは、その商品から、FPに販売手数料が入る仕組みになっているからです。

わたしは、最初の電話で、「特定の商品の販売は、希望していません」とはっきり伝えました。 FPさんも、「もちろん、商品の販売は、いたしません」と、約束してくれました。

これがないと、相談の中身が、商品セールスに変わってしまう恐れがあります。

気をつけた点② 必ず「複数のFP」と話してみる

わたしは、本当は、別のFPさんとも、無料相談だけ、受けてみました。

2人のFPの意見を、比較できると、判断軸が、見えてきます。

ひとりのFPに、ぜんぶ任せると、その方の偏った意見を、信じてしまうリスクがあります。

気をつけた点③ 個人情報の取り扱いを、最初に確認

オンライン相談では、家計の詳細を、画面共有で見せます。

FPさんに、最初に「相談内容の記録は、どう保管されますか」「他の方に共有されることはありますか」と、確認しました。

信頼できるFPさんは、必ず、明確に答えてくれます。

公的な無料相談も、選択肢

実は、有料FPの前に、公的な無料相談を試すのも、ひとつの選択です。

公的な情報源では、こう案内されています。

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会では、無料体験相談を、定期的に開催しています

— 日本FP協会

無料相談は、地域や時期によって、開催状況が違います。 お住まいの自治体のホームページや、上記のJAFP協会のサイトで、確認してみてください。

無料相談で、まず雰囲気をつかみ、それから有料相談を、と進めるのも、おすすめです。

さいごに

65歳になって、初めてFPさんへの相談を受けて、わたしが感じたことは、こうです。

「もっと早く、相談すればよかった」

50代、60代前半のうちに、一度でも、FPさんと話していれば、わたしの新NISAの始め方も、貯蓄のかたちも、もう少し、効率的にできたかもしれません。

これからFPさんに相談しようかと、迷っている50代、60代の方に、申し上げたいことは、ひとつです。

迷っているなら、まず、6,000円で、1時間、受けてみてください。

それで、自分の家計と、これからの15年、20年が、ぐっと、見やすくなります。

なお、繰り返しになりますが、FP相談の内容や料金、活用方法は、それぞれのFPさんやご家庭の状況で違います。具体的には、信頼できるFPさんや、金融機関の窓口にご相談ください。